Ευρωπαϊκή νομοθετική ρύθμιση IDD: “Πώς θα διασφαλίζονται πλέον οι κάτοχοι χρηματοοικονομικών-ασφαλιστικών προϊόντων”
Άρτεμις Παναγιωτοπούλου
Πιστοποιημένη Σύμβουλος Ασφαλίσεων
Το νέο περιβάλλον που δημιουργείται στην εγχώρια Ασφαλιστική αγορά, μέσα από το μπαράζ των τελευταίων Κοινοτικών Οδηγιών, στόχο έχει αφ’ ενός την διασφάλιση των συμφερόντων των πελατών των Ασφαλιστικών εταιρειών και αφ’ ετέρου να τονίσει σεποια πράγματα πρέπει να επικεντρωθούν οι Έλληνες επαγγελματίες της αγοράς προκειμένου να προσαρμοστούν στα νέα δεδομένα.
Το μόνο βέβαιο είναι πως έχει ήδη δημιουργηθεί ένα ισχυρό θεσμικό πλαίσιο σε επίπεδο Ευρωπαϊκής Ένωσης, έτσι ώστε να μην επαναληφθούν τα όσα έπληξαν τον ευρύτερο Χρηματοοικονομικό κλάδο κατά την προηγούμενη δεκαετία.
–Γιατί έχουμε αυτή την νομοθετική έκρηξη τα τελευταία χρόνια ;
Ο λόγος που επιβάλλονται όλες αυτές οι νομοθετικές ρυθμίσεις στονασφαλιστικό κλάδο, μας γυρίζει πίσω στο 2008 στην παγκόσμια χρηματοοικονομική κρίση που θεωρήθηκε αποτέλεσμα της μειωμένης τότε νομοθετικής ρύθμισης του χρηματοπιστωτικού συστήματος, σε διάφορα λειτουργικά σημεία του. Οι αιτίες και συνέπειες του 2008 είναι δυστυχώς γνωστές σε όλους μας.
Οι πρωτοπόροι στην παραγωγή χρηματοοικονομικών προϊόντων, οι Η.Π.Α. και η Ευρωπαϊκή Ένωση, αμέσως μετά την τότε παγκόσμια οικονομική λαίλαπα, προχώρησαν άμεσα στην αυστηρή ρύθμιση των αγορών χρηματοοικονομικών προϊόντων για να προλάβουν ένα νέο «2008». Έτσι, με την πάροδο των ετών αρχίσαμε να μιλάμε για έννοιες όπως η σύγκρουση συμφερόντων, η διακυβέρνηση, η λογοδοσία, η διαχείριση κινδύνων, η φερεγγυότητα και τώρα η προστασία του καταναλωτή και η χρηματοοικονομική εκπαίδευσή του.
Αν εξετάσουμε ειδικά την Ε.Ε. που μας αφορά άμεσα, θα διαπιστώσουμε ότι μεταξύ άλλων, προχώρησε στην τροποποίηση της νομοθεσίας για τη φερεγγυότητα των τραπεζικών ιδρυμάτων, προέβλεψε με νόμο ποιος πληρώνει τελικά ένα bail in (την διάσωση) ενός πιστωτικού ιδρύματος, ρύθμισε αυστηρότερα τις χρηματιστηριακές συναλλαγές, προέβλεψε για τη διαχείριση κινδύνων στη φερεγγυότητα των ασφαλιστικών εταιριών και τώρα έρχεται να ρυθμίσει και τα κανάλια διανομής -τον εναπομείναντα κρίκο- στην αλυσίδα προστασίας του καταναλωτή.
Οι νέες νομοθετικές ρυθμίσεις αφορούν οριζόντια όλο τον χρηματοπιστωτικό τομέα, προσπαθώντας να προλάβουν κρίσεις και να προστατεύσουν τον τελικό καταναλωτή των ασφαλιστικών-χρηματοοικονομικών μας προϊόντων, από οποιοδήποτε ενδεχόμενο μπορεί να καταστεί επιζήμιο για αυτόν.
Η νομοθεσία είναι πλέον γεμάτη με δύσκολους τεχνικούς, όχι τόσο νομικούς όρους, που κρύβουν πίσω τους μια μεγάλη γκάμα επιστημών όπως αυτή των οικονομικών, της αναλογιστικής, της διαχείρισης κινδύνων, της λογιστικής, της πληροφορικής, της ασφαλιστικής κλπ. Οπότε, τα νομοθετικά κείμενα χρειάζονται επεξήγηση από επαγγελματίες που είναι γνώστες των ειδικών αυτών κατηγοριών , προκειμένου να είναι πιο κατανοητά και πιο πλήρη κατά την εφαρμογή τους. Η γνώση είναι δύναμη για τον κάθε σύγχρονο επαγγελματία γιατί μόνο μέσω αυτής μπορεί να αποδεχτεί και να ενσωματώσει στην καθημερινότητα του τις σύγχρονες κανονιστικές απαιτήσεις.
-Υπάρχει σχέση μεταξύ των οδηγιών Κανονιστικής Συμμόρφωσης Solvency II και IDD ;
Σαφώς και υπάρχει, η μια συμπληρώνει την άλλη.
Η Οδηγία Solvency II ρύθμισε την φερεγγυότητα των Ασφαλιστικών εταιριών, εισάγοντας ένα ολοκληρωμένο πλαίσιο διαχείρισης κινδύνων. Εμμέσως όμως επηρέασε και τα κανάλια διανομής αφού επέφερε αλλαγές στα προϊόντα και έθεσε υψηλές απαιτήσεις ποιότητας για τις συνεργασίες των ασφαλιστικών εταιριών με τα δίκτυα μέσα στο πλαίσιο μείωσης του πιστωτικού κινδύνου.
Η Οδηγία IDD, απευθύνεται στους «διανομείς» ασφαλιστικών προϊόντων. Σε αυτό τον -ευρύ ορισμό του διανομέα- συμπεριλαμβάνονται Ασφαλιστικές εταιρίες και δίκτυααποκλειστικών και ανεξάρτητων Ασφαλιστικών διαμεσολαβητών. Άρα εμπλέκει τις εταιρίες ως «παραγωγούς» ασφαλιστικών προϊόντων και τα δίκτυα ως «διανομείς» των προϊόντων αυτών. Οι δύο οδηγίες μαζί, προσφέρουν ολοκληρωμένη προστασία στον καταναλωτή, ρυθμίζοντας τα πάντα σε όλο τον κύκλο του προϊόντος από την στιγμή της σύλληψης του μέχρι την στιγμή της εκπλήρωσης της ασφαλιστικής σύμβασης αλλά και σε όλο το πλαίσιο υγιούς λειτουργίας μιας ασφαλιστικής εταιρίας.
-Τα τελευταία χρόνια συνεχώς ακούμε την έκφραση «Ο καταναλωτής στο επίκεντρο». Τελικά όλες οι νομοθετικές ρυθμίσεις γίνονται με επίκεντρο την προστασία του καταναλωτή;
Αυτές και άλλες παρόμοιες καταναλωτικές τάσεις οδήγησαν τους επόπτες στο να δώσουν ιδιαίτερη βαρύτητα και να προχωρήσουν στην αναδιατύπωση του ρυθμιστικού πλαισίου για τον «Κίνδυνο Επαφής με τον Πελάτη», δηλαδή στην Οδηγία IDD. Την αντιμετώπιση των τεκμηριωμένων παραπόνων των καταναλωτών και τη «διόρθωση» των προβλημάτων, που ανέκυψαν επί σειρά ετών από αυτές τις αναφορές των καταναλωτικών τάσεων στην Ευρώπη, τις συναντούμε στα άρθρα της Οδηγίας που αφορούν στην προσυμβατική ενημέρωση, στη σύγκρουση συμφερόντων, στην εκπαίδευση, στην πιστοποίηση των διαμεσολαβητών, αλλά ιδιαιτέρως εκτενώς στα επενδυτικά τα βασιζόμενα σε ασφάλισηπροϊόντα, όπου εκεί οι απαιτήσεις ενδυναμώνονται κι επεκτείνονται, αν σκεφτεί κανείς το μέλλον των συντάξεων. Συμπεραίνουμε ότι ο καταναλωτής είναι όντως στο επίκεντρο γιατί η άποψή του επηρεάζει το ρυθμιστικό πλαίσιο του κλάδου.
Συνεπώς το κείμενο της IDD σηματοδοτεί σημαντικές αλλαγές για τους επαγγελματίες του κλάδου, αφού:
- Θέτει αυστηρούς κανόνες για την προστασία των καταναλωτών
- Επεκτείνει το πεδίο εφαρμογής των απαιτήσεων
- Επιδιώκει την αναβάθμιση του επαγγέλματος της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης, καθορίζοντας υψηλά επαγγελματικά πρότυπα για τους επαγγελματίες του κλάδου ( εγγραφή στο ειδικό μητρώο πιστοποιημένων συμβούλων, τήρηση των κανόνων δεοντολογίας, σωστή παροχή συμβουλών, διαρκή εκπαίδευση , επάρκεια γνώσεων κ.ά )._
Το συμπέρασμα που διαμορφώνεται από όλα τα παρα πάνω είναι, ότι η ποιότητα της επαφής των«διανομέων» με τον πελάτη είναι άκρως σημαντική, γιατί το αποτέλεσμα της επαφής αυτής επηρεάζει τη λειτουργία και τη βιωσιμότητα του κλάδου τόσο σε επίπεδο εταιριών όσο και σε επίπεδο καναλιών διανομής.
Αποσπάσματα από το Insuranceforum
