Η εμπειρία δείχνει ότι οι τράπεζες διαπραγματεύονται περισσότερο από όσο πιστεύουν οι δανειολήπτες

Η αύξηση των επιτοκίων τα τελευταία χρόνια μετέτρεψε για πολλούς το στεγαστικό ή καταναλωτικό δάνειο σε έναν μόνιμο πονοκέφαλο. Ακόμη και τώρα που τα επιτόκια έχουν μειωθεί, λόγω ότι το διαθέσιμο εισόδημα  είναι πιεσμένο λόγω της ακρίβειας, η αίσθηση ότι δεν υπάρχει διέξοδος είναι συχνή. Στην πράξη, όμως, υπάρχουν επιλογές.

1. Επιμήκυνση διάρκειας

Η επιμήκυνση του χρόνου αποπληρωμής είναι το πρώτο εργαλείο που προσφέρουν οι τράπεζες. Με απλά λόγια, απλώνεις το υπόλοιπο του δανείου σε περισσότερα χρόνια, άρα η μηνιαία δόση μειώνεται.

Η παγίδα; Πληρώνεις περισσότερους τόκους συνολικά. Γι’ αυτό και η επιμήκυνση είναι λύση ρευστότητας, όχι εξοικονόμησης. Χρήσιμη όταν «δεν βγαίνει ο μήνας», όχι όταν ο στόχος είναι να μειωθεί το συνολικό κόστος.

2. Αλλαγή επιτοκίου: από κυμαινόμενο σε σταθερό (ή το αντίστροφο)

Όσοι έχουν κυμαινόμενο επιτόκιο βίωσαν πρώτοι το σοκ των αυξήσεων. Σε αρκετές περιπτώσεις, η μετατροπή σε σταθερό επιτόκιο μπορεί να φέρει προβλεψιμότητα και σε ορισμένες συγκυρίες–χαμηλότερη δόση.Αντίστροφα, όσοι έχουν παλιό σταθερό επιτόκιο σε υψηλά επίπεδα, αξίζει να ελέγξουν αν η μετάβαση σε κυμαινόμενο σήμερα έχει νόημα.

3. Μερική πρόωρη αποπληρωμή: λιγότερη δόση ή λιγότερα χρόνια

Αν υπάρχει αποταμίευση ή έκτακτο εισόδημα, η μερική πρόωρη αποπληρωμή είναι από τα πιο ισχυρά εργαλεία. Μπορείς να ζητήσεις:

  • είτε μείωση της μηνιαίας δόσης
  • είτε μείωση της διάρκειας με ίδια δόση

Το δεύτερο σενάριο συμφέρει περισσότερο μακροπρόθεσμα, αλλά το πρώτο ανακουφίζει άμεσα τον οικογενειακό προϋπολογισμό.

4. Ρύθμιση δανείου: όχι μόνο για «κόκκινους»

Οι ρυθμίσεις δεν αφορούν μόνο όσους έχουν ήδη καθυστερήσεις. Πολλές τράπεζες δέχονται προληπτικές ρυθμίσεις όταν αποδεικνύεται επιδείνωση εισοδήματος.Μείωση δόσης, περίοδος χάριτος ή προσωρινή πληρωμή μόνο τόκων είναι επιλογές που πρέπει να συζητηθούν πριν δημιουργηθεί πρόβλημα.

5. Αναχρηματοδότηση: όταν αλλάζεις τράπεζα

Η μεταφορά δανείου σε άλλη τράπεζα μπορεί να προσφέρει χαμηλότερο επιτόκιο ή καλύτερους όρους. Όμως έχει κόστος (έξοδα φακέλου, συμβολαιογραφικά, προσημειώσεις).Αξίζει μόνο αν το όφελος στη δόση είναι ουσιαστικό και όχι οριακό.

Τι να προσέξεις πριν πας στην τράπεζα

·         Ζήτα γραπτή προσφορά με πλήρη ανάλυση.

·         Μην εστιάζεις μόνο στη δόση – κοίτα το συνολικό κόστος.

·         Ρώτησε αν υπάρχουν προμήθειες ή «ψιλά γράμματα».

Η εμπειρία δείχνει ότι οι τράπεζες διαπραγματεύονται περισσότερο απ’ όσο πιστεύουν οι δανειολήπτες, ειδικά όταν υπάρχει συνέπεια και τεκμηριωμένο αίτημα.

Πηγή: OT